Transferencias ACH ¿Qué son y cómo funcionan? (Guía completa)
Las transferencias ACH son transacciones que se llevan a cabo en la red y sistema ACH en Estados Unidos, que permiten realizar envíos de dinero y pagos de forma segura y reduciendo los altos costes que tienen las transferencias bancarias electrónicas.
Este sistema es utilizado por plataformas de envíos internacionales como Venmo, Zelle o PayPal, y son utilizadas por gran parte de las empresas en Estados Unidos para agilizar el envío de fondos con bajos costos.
En este artículo, abordaremos todo sobre las transferencias ACH, su funcionamiento, seguridad, tipo de transferencias, ventajas, desventajas y cómo estas facilitan el envío y recepción de fondos a las empresas y usuarios en Estados Unidos.
Así que ¡Continúa leyendo si quieres conocer el funcionamiento de las transacciones ACH!
¿Qué son las transferencias ACH? ¿Qué significa ACH?
Las transferencias ACH, “Automated Clearing House” en inglés (Cámara de Compensación Automatizada), es una red financiera de transacciones electrónicas de Estados Unidos.
Esta red es gestionada por la National Automated Clearing House Association (NACHA), y permite el intercambio de fondos y transacciones entre bancos y cooperativas de crédito de manera eficiente, rápida y segura.
Este sistema de transferencias es utilizado para una gran variedad de pagos, como depósitos directos de nóminas, pagos de facturas y transferencias entre diferentes instituciones financieras.
Cómo funcionan las transacciones ACH
La red ACH (Automated Clearing House) conecta bancos y otras instituciones financieras, facilitando el movimiento de dinero sin la necesidad de cheques físicos, transferencias de alambre costosas o transacciones en efectivo.
En una transacción ACH típica, intervienen tres partes principales:
- La Institución Financiera Originaria de Depósitos (ODFI).
- La Institución Financiera Receptora de Depósitos (RDFI).
- La Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada (NACHA).
La ODFI es la institución bancaria que inicia la transacción y que envía la solicitud de transferencia al RDFI, el cual es el banco que recibe la solicitud de la transferencia ACH.
Luego, la NACHA es la entidad que se encarga de supervisar y regular toda la red ACH, y ésta asegura que pueda funcionar la red ACH y puedan cumplirse las transferencias.
Ejemplos de pagos ACH
Pongamos el ejemplo de la realización de un pago automático para el pago de una factura mensual de una empresa de telefonía, a través de la red ACH.
El proceso comienza cuando, por ejemplo, te inscribes para que puedan procesarse pagos automáticos para el cobro mensual de dicha factura y proporcionas tu información bancaria.
Al llegar el ciclo de facturación, tu empresa de telefonía, a través de su banco (ODFI), envía una solicitud a tu banco (RDFI) para debitar el monto adeudado de tu cuenta.
Los bancos entonces verifican que haya fondos suficientes para completar la transacción, y si los fondos están disponibles, la transacción se aprueba y el dinero se transfiere a la cuenta de la empresa de telefonía.
Seguridad en las transacciones ACH
Dada la relevancia y la escala de esta red, la seguridad en las transacciones ACH es un tema de suma importancia para instituciones financieras, empresas y consumidores.
Normativas de Seguridad de NACHA
NACHA establece normativas estrictas de seguridad que deben seguir todas las entidades participantes en el sistema ACH, incluidos bancos, empresas y procesadores externos.
Una de las principales exigencias es que toda la información confidencial, como los números de cuentas bancarias, debe estar cifrada.
Esto ayuda a asegurar que los pagos ACH sean robustos frente a intentos de fraude.
Cifrado de la información en las transacciones ACH
Además, el cifrado de información es fundamental en el proceso de transacciones ACH.
Según NACHA, el envío de cualquier información bancaria debe realizarse utilizando tecnología de cifrado que sea “comercialmente razonable”.
Esto implica que métodos de transmisión inseguros, como correos electrónicos no cifrados o formularios web no seguros, son inaceptables para el envío de datos bancarios sensibles.
De esta forma, las empresas que trabajen con ACH deben asegurarse de que los procesadores de pagos ACH que emplean utilicen métodos de cifrado avanzados para proteger la información durante su transmisión.
Verificación de la Identidad y la Información Bancaria
Otra exigencia de NACHA es que las partes que originan los pagos ACH tomen medidas para verificar la identidad de sus clientes y la validez de los números de ruta y tránsito.
Esto es crucial para detectar y prevenir fraudes, garantizando que los fondos sean transferidos de manera segura y a las cuentas correctas.
Las empresas deben verificar que sus procesadores de pagos ACH externos posean las capacidades necesarias para realizar estas comprobaciones de manera efectiva.
Cumplimiento y Diferencias con PCI
Por último, es importante destacar que, aunque la red ACH está regulada por el gobierno federal y NACHA, los pagos ACH no están sujetos a las mismas normas de cumplimiento de PCI (Payment Card Industry) que se requieren para el procesamiento de tarjetas de crédito.
Esto subraya un enfoque regulatorio diferenciado, adaptado a las características específicas de las transacciones ACH.
Tipos de transferencias ACH
Este sistema de transacciones ofrece dos tipos principales de transferencias: débito y crédito, cada una con características y usos específicos.
A continuación, conocerás en detalle estos tipos de transferencias y sus aplicaciones:
Transferencias de Crédito
Las transferencias de crédito ACH permiten enviar dinero directamente a cuentas bancarias de terceros, como familiares, amigos o empresas.
Este método es particularmente útil para realizar pagos o enviar fondos de forma directa a otros bancos.
Un ejemplo común de su uso es la transferencia de fondos a cuentas de empleados para el pago de nóminas o el envío de dinero a familiares en diferentes localidades.
Transferencias de Débito
A diferencia de las transferencias de crédito, las de débito ACH extraen dinero de una cuenta de forma automática para enviarlo a otra, sin necesidad de tener que realizar la transacción manual.
Este tipo de transferencia es esencial para configuraciones de pagos automáticos o recurrentes, como los abonos mensuales de servicios públicos, suscripciones, cuotas de préstamos o pagos de facturas de servicios.
En este caso, es la empresa receptora del pago la que inicia la transferencia, asegurando la recolección puntual de los montos adeudados sin que el consumidor tenga que realizar acciones adicionales cada vez que se deba efectuar un pago.
Categorías de Transacciones ACH
Además de los tipos de transferencia ACH, también podemos encontrar dos categorías que agrupan las transacciones según su propósito y dirección, los cuales son los depósitos directos y los pagos directos:
Depósitos directo ACH
Estos son ampliamente usados para la distribución de fondos de entidades públicas o empresas hacia los consumidores. Algunos de los usos más comunes incluyen:
- Pagos de nóminas a empleados.
- Reembolsos de gastos laborales.
- Ayudas de administraciones públicas.
- Devoluciones de impuestos.
- Pagos de anualidades e intereses.
Los depósitos directos garantizan que los fondos lleguen de manera segura y directa a la cuenta del receptor.
Y, si eres un ciudadano estadounidense que recibe la nómina a través de un depósito directo, lo más probable es que la estés recibiendo a través de una transacción ACH
Pagos directos ACH
A diferencia del depósito directo, el pago directo implica que el consumidor envía dinero desde su propia cuenta para cubrir obligaciones como facturas y otros pagos programados.
Este método ofrece un control directo sobre los pagos y es ideal para gestionar finanzas personales o empresariales de manera eficiente.
Diferencias entre transferencias ACH y transferencias bancarias
En términos de costes, las transferencias ACH suelen ser más económicas, a menudo gratuitas o con un coste mínimo de unos pocos dólares.
Por otro lado, las transferencias bancarias electrónicas, que a menudo involucran la red de Fedwire Funds Service, procesan las transacciones en tiempo real.
Esto permite que los fondos se transfieran y estén disponibles de manera mucho más rápida, generalmente en unas pocas horas y hasta dos días.
Por ello, estas transferencias son típicamente más caras que las ACH, con costos que pueden ascender hasta $50 por transacción, dependiendo de si la transferencia es nacional o internacional.
Sin embargo, la red de Fedwire de transferencias bancarias permite realizar transacciones a nivel global, lo que las hace indispensables para pagos urgentes y de mayor envergadura que cruzan fronteras internacionales.
| Características | Transferencias ACH | Transferencias Bancarias Electrónicas |
|---|---|---|
| Red | National Automated Clearing House Association (NACHA) | Fedwire Funds Service |
| Velocidad | De 1 a 4 días hábiles | Desde unas horas hasta 2 días hábiles |
| Horarios de Operación | Procesa casi continuamente (23 horas al día). | Horarios más restrictivos, cierra diariamente y los fines de semana. |
| Ubicación Geográfica | Estados Unidos y Puerto Rico | Internacional |
| Costo | Gratis o hasta unos pocos dólares | Nacionales: de $0 a $35Internacionales: $35 a $50 |
A diferencia de las transferencias bancarias tradicionales que pueden usar la red SWIFT, las transferencias ACH suelen ser procesadas en lotes y pueden tardar de 1 a 4 días hábiles en completarse.
En México, aunque no es común el uso de códigos ABA necesarios para las transferencias ACH, es posible realizar transferencias ACH hacia Estados Unidos consultando con la institución bancaria correspondiente.
Importancia de las transacciones ACH
Las transacciones ACH son importantes debido a su eficiencia.
Al procesar pagos en lotes, la red ACH permite a los bancos y otras instituciones financieras manejar un gran volumen de transacciones de forma simultánea.
Esto reduce el tiempo y el esfuerzo necesarios para procesar cada pago individualmente, lo cual es especialmente útil para grandes volúmenes de transacciones como las nóminas de las empresas.
Además, en el ámbito empresarial, las transferencias de crédito ACH son fundamentales, ya que permiten a los clientes iniciar procesos de pago para liquidar facturas o suscripciones.
Preguntas frecuentes (FAQ) sobre las transacciones ACH
A continuación responderemos algunas preguntas frecuentes sobre los pagos ACH:
¿Cuánto cuesta realizar una transferencia ACH?
Generalmente, realizar una transferencia ACH es de bajo costo o incluso gratuito.
Algunos bancos e instituciones financieras ofrecen este servicio sin coste para sus clientes, especialmente para transacciones domésticas.
Cuando hay cargos, suelen ser mínimos, generalmente de sólo unos pocos dólares.
¿Cuánto tardan en procesarse los pagos ACH?
Como mencionamos en las diferencias entre transferencias ACH y transacciones bancarias, los pagos ACH suelen procesarse en un plazo de 1 a 4 días hábiles.
Esto se debe a que las transacciones ACH se agrupan y se procesan en lotes durante el día.
Recientemente, la red ACH ha introducido varias opciones para acelerar el procesamiento de pagos, permitiendo a las entidades financieras y a los usuarios elegir entre créditos ACH procesados el mismo día, al día siguiente, o en dos días.
Esto es posible desde el 19 de marzo de 2021, en donde se implementaron cambios en las reglas operativas establecidas por NACHA (National Automated Clearing House Association), permitiendo que las transacciones ACH sean elegibles para el procesamiento y la acreditación en el mismo día.
¿Por qué algunas transferencias ACH son rechazadas?
Las transferencias ACH pueden ser rechazadas por varias razones, incluyendo información de cuenta incorrecta, fondos insuficientes en la cuenta del remitente, o la cuenta del destinatario está cerrada.
Además, algunas transferencias pueden ser rechazadas por incumplir con los protocolos de seguridad o por sospecha de actividad fraudulenta.
¿Puedo usar ACH para enviar fondos al extranjero?
Las transferencias ACH están limitadas a transacciones dentro de los Estados Unidos y Puerto Rico, es decir, no están diseñadas para el envío de fondos internacionalmente.
Para transacciones internacionales desde Estados Unidos, se pueden realizar transferencias bancarias electrónicas, que pueden manejar pagos a través de fronteras internacionales.
Ventajas e inconvenientes de las transferencias ACH
A continuación, destacaremos las principales ventajas y desventajas de las transacciones ACH:
- Tienen costos más bajos en comparación con otros métodos de transferencia electrónica.
- Las transferencias ACH se procesan en lotes, lo que permite manejar grandes volúmenes de transacciones simultáneamente.
- Están reguladas por protocolos estrictos que aseguran la autenticidad y la seguridad de las transacciones.
- Permiten configuraciones automáticas para pagos recurrentes, facilitando la gestión de pagos regulares como facturas, alquileres y nóminas.
- Son accesibles a través de la mayoría de los bancos y son fáciles de configurar para usuarios y empresas.
- Pueden tardar de 1 a 4 días hábiles en procesarse, aunque las opciones de mismo día están mejorando esta desventaja.
- Están limitadas a transacciones dentro de los Estados Unidos y Puerto Rico, no siendo adecuadas para pagos internacionales.
- Aunque se están implementando procedimientos más rápidos, las transacciones aún dependen de los horarios de operación bancaria.
Conclusiones sobre las transferencias ACH
Las transferencias ACH ofrecen una solución accesible para la gestión de pagos y movimientos de fondos, adaptándose a las necesidades tanto de individuos como de empresas.
Su capacidad de la red ACH para la realización de pagos, junto con su seguridad y eficiencia, hacen del sistema ACH una herramienta indispensable en la economía de transacciones financieras en Estados Unidos.
Con su combinación de eficiencia operativa, costos reducidos, y seguridad avanzada, las transferencias ACH no sólo simplifican la gestión de pagos, sino que también refuerzan la integridad y confiabilidad del sistema financiero estadounidense.
Espero que este artículo te haya servido para entender todo sobre las transacciones ACH, su funcionamiento y para que, a partir de ahora, tengas un entendimiento más amplio de cómo se llevan a cabo este tipo de transacciones 😉
Apasionado por el mundo de las inversiones, la bolsa y la tecnología. Trader por más de una década y emprendedor digital, con ganas siempre de trabajar duro por mi y mi familia.